月供基金助年輕人儲首期 自動轉帳減半途而廢

【回報升呢】月供基金助年輕人儲首期 自動轉帳減半途而廢
2013年01月09日

　　房協日前推出的青衣置安心項目綠悠雅苑，吸引大批市民睇樓，儘管訂價根據市值「打7折」，但1房單位售價仍要近250萬元，對有意「上車」的年輕人來說，或許只能望門輕歎。若要完置業夢，節衣縮食在所難免。有理財專家建議，年輕人應盡早以月供基金方式儲錢，並以自動轉帳方式付款，避免儲錢計畫半途而廢。

　　去年曾有地產代理以「窮人恩物」來形容一個700多呎，標價400多萬元的單位，雖然形容有點誇張，不過或多或少反映目前樓價何其高。新推的綠悠雅苑，縱使售價低於市價，但1房單位亦售245.9萬至307.7萬元，如支付三成首期，最少要付70多萬元，對一個剛步出校園的年輕人而言，難度不低。

　　*免佣基金利儲蓄

　　即使幸運地獲得家人協助上車，以貸款200萬元，分20年供款計，按現時銀行的按揭息率，每月供款將過萬元，故年輕人如想置業，又或打算日後結婚、進修及創業，盡早訂立儲錢計畫是不二之法。

　　萬利理財總裁張佩儀表示，年輕人通常定力不夠，出糧後每每消費，甚至「碌卡」購物，因此如想有紀律地儲錢，應設定以自動轉帳方式作月供基金投資。

　　此外，她建議，年輕人選擇免佣基金，逼使自己堅持儲錢計畫，因為免佣基金一般設有免佣條款，一旦在期限之前贖回基金(一般4至5年)，便需繳付贖回費。

　　*期限前贖回須付手續費

　　按現時樓價，上車盤動輒300萬元，假設支付三分之一作首期，需要100萬元，如擁有伴侶，兩口子攤分，每人要儲50萬元。

　　在此前提下，以一名年約22歲的大學畢業生，月入1.2萬元為例，節衣縮食下每月儲5000元，至少要儲近17年才可達成目標。

　　*亞股基金回報達10%

　　如想快一點完成「上車夢」，張佩儀建議以月供基金方式去爭取，並選取增長潛力較高的亞洲股票基金，不過承受的風險較高，若想穩健一些，則可考慮月供亞洲債券基金。

　　以每月供款2500元計算，假設選亞洲股票基金，每年平均回報10%，10年後約32歲，預期可儲到超過50萬元。

　　她表示，亞洲市場例如泰國、韓國及中國，預料經濟增長會穩定上揚，雖然短期或有波動，但中長線仍然看好，原因之一是估值便宜，且部分亞洲新興市場長遠有機會成為已發展市場。

　　浩邦金融董事梁彥穎指出，年輕人月入有限，如想儲一筆數十萬元的樓宇首期實在不易，唯一方法是節衣縮食，減少購物及去旅行，並要每月規定以自動轉帳方式投資，可是，這將降低生活質素，值得與否見仁見智。

　　他表示，即使剛畢業月入1.5萬元，每月儲1萬元也非易事，如想數年內儲100萬元，每年投資回報至少要10%至20%，這視乎投資技巧及入市時間，相信投資初哥難以掌握。

　　因此，梁彥穎認為，如期冒險投資，不如專注發展個人事業，例如作多方面嘗試或做生意，看怎樣迎合市場需求，從而增加收入，否則單靠儲錢很難達成目標。

資料來源： http://www.headlinefinance.hk/wealth_mgt_content.php?nid=6540

基金業界不會告訴你的事

轉載信報 2009年8月21日 畢老林                                                                                     

講開基金，不能不提曹Sir「新寵」、牛眼投資法始作俑者莫登（JohnMauldin）。此君一句話便擊中齊格飛王子的死穴：鼓吹買入長揸，說穿了不過是基金業擴充資產規模、多賺管理費的技倆。換了你是基金銷售員，會不會向有意委託閣下管理財富的米飯班主說：「喂，老兄，你可知道，錢由本公司管，日後我們賺取的管理費，恐怕比你的投資回報還要多？」
實話實說，可能出現的結果只有兩個──一、對方拂袖而去，頭也不回；二、準客戶向受託機構投訴，銷售員明天極可能不用上班。
取個「中位數」，基金公司每年收取1％管理費，也就是說，100元受託資產中，1元歸基金公司所有。Fairenough？也許。不過，就如銷售章程只強調基金每年平均回報多少，對價格波動可令年與年之間回報差天共地輕輕帶過一樣，基金賣方永遠不會自揭「細節中的魔鬼」。他們不說，就由老畢代勞吧。
假設基金一年回報6％，閣下投資了10,000元，本利相加便是10,600元了。管理費1％，基金公司一年所得便是106元（$ 10,600 x 1／100 = $106）。萬中抽百，牛市濕濕碎，即或熊市亦不過在傷口中再灑一小把鹽，看似無傷大雅。
可是，睇真啲，閣下投資10,000元，年回報6％，減去本金後淨賺便是600元（$ 10,600 - $10,000 = $600）。這600元中有106元給基金公司抽去，條數便變成：一年回報6％，所賺有17.6％落入了管理者口袋（106 ÷ 600 x 100％= 17.6％）。
看到了吧，投資者日盼夜盼無非錢生錢，但對方一聲多謝便「吸走」閣下一年所賺的十七個巴仙。這可不是1％的問題，而是17％的問題！
在《信壇》眾高手眼中，一年六個巴仙回報也許不值一哂，但對經常跑輸大市的基金經理而言，要為客戶帶來一年6％（未計管理費及買賣差價）回報，單字記之曰：難！數字足以說明一切。‧從1960年起計的十八年，美股標普五百指數平均年回報低於6%。‧過去十年，標普五百指數平均年回報近乎零。
長線投資也要講 timing，如果你在上述兩個時段買入美股長揸，不計其他開支，單是扣除管理費，所得若非變為負數，便是似有還無。更要命的是，每年1％管理費並非行業基準。你可知，管理費雙倍於每年1％甚或更高的美國股票基金有多少？答案是三千六百八十一種！
以每年回報六個巴仙計算，管理費1％便吃掉回報的17.6％；管理費若高達2％、3％，閣下豈非心甘情願將所賺按六／四甚至五／五的比例，跟基金公司分甘同味？
香港證監會經常強調投資者教育，但與其把一些零零碎碎、細微細眼的資訊，又或老生常談的道理（投資涉及風險、過去回報不等於將來收益……）重複又重複，還不如詳列一個「十件基金公司不會告訴你的事」之類的表或圖，以反面教材的形式，把利害說到骨子裏去，讓投資者知所行止，在不同產品之間慎加選擇。
彼德．林治在《戰勝華爾街》一書中說，勤力的散戶勝過許多基金經理，更加不用蝕管理費、手續費。然而，要在退休金管理範疇引入 DIY 概念，按林治的建議照辦煮碗，怕且要討論幾十年。到時，你退咗休未？